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金融的两种秩序——谈比特币与民间金融

imtoken官网地址打不开 2024-01-26 05:10:11

电影中，陈浩南和山鸡之间的友情被描绘成一种金兰义气，但实际上据说漫画中这些人的结局相当凄惨，几乎都是被自己的兄弟所杀，这才符合那个命令残酷下的现实。

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以下文字

面对这个刚出狱想要离开社会开始新生活的大头男孩，鸿兴的新老板、铜锣湾的龙头陈浩南同志说了一句很犀利的话，大致意思是这个世界上有两种秩序，一种是法治秩序，一种是法治秩序。这是属于古惑仔的地下组织。（参见《古惑仔：龙争虎斗》）

在社会上，我的南哥，人话不多！大头小子立刻明白了南哥的意思，古惑仔就应该玩古惑仔，装好人强行跨入别的秩序是行不通的。这是警察应该有的命令。

需要提醒的是，陈浩南所说的世界，特指香港。在香港，不管是警察还是古惑仔，大家都崇拜同一个神——关二爷。是不是很有趣？

比特币：请回到你的 U 盘

我真的对比特币一无所知，我真的不知道。即使看了比特币之父中本聪写的比特币创建文档：《比特币：一种点对点的电子现金系统》，我还是不太明白。（我只能看中文版，会有很多信息失真，最重要的是很多技术性的东西我都不懂，文件已经上传到百度盘了：）

反正综合各方面的信息，包括Genesis原文的意思，我觉得比特币的形象大概是这样的：它不是主权国家发行的货币，也不是信用经济体，而是通过计算人们自发（挖矿））出来的一种数字资源（当然是有限的），通过区块链的分布式记账等特殊保障，可以作为货币使用，其作用是消除第三方的影响，比如现金，从而让交易以点对点的形式进行。说白了，比特币希望通过电子方式实现实物现金的交易方式。显然，这种货币与国家发行的货币有很大区别。

不明白？事实上，我什至不知道我在说什么。嘿嘿，举个栗子吧。

（关于货币发行，有兴趣的也可以看我之前的文章《废除百元票据？那是跌！）

假设我想买一个 IphoneX。库克先生说，哦，我这边刚好有一个发布会样机，放在手边没用，扔了可惜（对了，库克肯定也是《我爱我家》的粉丝），你给2w Cash怎么样会发给你。一想到13合适，就爽快地给了2w现金，我们一只手付款，一只手发货。

中间没有第三者。政府不知道（逃税很容易），苹果也不知道（可能是职务犯罪）。还有一点很重要，我和库克从来没有住在一起，没有信任的基础。他不知道我是谁，但我有现金，我不知道他是什么样的人，但电话就在那里，交易就完成了。所以大家看到了，毒贩最喜欢的交易方式就是这个，就是不留痕迹地解决信息对称的问题（面对面解决）。

但是现在的问题是，库克先生在美国，我在中国，无法实现面对面的现金交易（实际上大部分交易都不是现金完成的）。如果我们互相信任，大家可以分别表达钱和现金（不考虑海关因素）交易就可以成功，只是我们不认识。我怎么知道库克不会盗用我的2万元呢？库克还怕我不付电话费。因此，第三方（银行，或者一些第三方支付机构）必须介入，或者对对方进行征信调查，这势必会增加交易成本。至少交易双方必须向第三方提交他们的（部分）信息。三方，这增加了交易的风险（带来）。

现在中本聪出来说，我可以用BTC来解决卖家支付安全和双方信息保密的问题。你可以把上一个问题比作支付宝。核心本质是解决支付的信用问题（收货的信用其实是你自己的，如果你在淘宝上买了东西谎称没收到，这个道德问题并没有彻底解决。当然，快递公司作为第三方）。

但是支付宝还是会有你的个人信息，所以它有机会出卖你，所以它可能不是最安全和成本最低的，而比特币通过分布式记账记录了全网节点上的所有信息。利用互联网上的机器来存储和记录交易信息，从而真正实现点对点交易，这显然比支付宝的模式更上一层楼。

那么问题来了，所有的交易都实现了点对点，还需要政府干嘛？如何管理，如何制定宏观货币政策？如何收税？这种地下模式（逃避监管）自然受到犯罪集团的青睐。黑客和盗版者喜欢接受比特币作为赎金是一种理性的选择。

你做小规模还好（毕竟地下经济在哪个国家都不小，监管也不是很严），现在却明目张胆地越做越大，甚至搞什么ICO。要实现比特币的资本运作，这有点不合常理，被禁也是在所难免的。

以我个人的理解，比特币还有一个很大的悖论：作为一种更好的货币形式，在同等条件下，人们肯定更愿意使用其他传统货币（劣币驱逐良币），而选择保留比特币，而由于比特币的总量是有限的，那么它的价值可能会增加，但它的功能会逐渐变成一种收藏功能，成为一种艺术品或有限的矿产资源。显然比特币能存在u盘里吗，它已经不能称为货币了。

未来，比特币可能会越来越集中在某些个人或机构手中，其（收藏）价值会越来越高（政府可能不愿意流通和支付，另一方面，它主观上不会支持），但和艺术市场一样，这是一个小部分人的市场。价格其实是圈内人自己定的，社会不一定认可（上亿的画在普通人眼里可能还不如海报好看），所以你敢不敢冒险进入市场？

更重要的是，如果国家开始发展自己的电子货币，或者技术达到一定程度，比特币的安全验证不再可靠（比如某台电脑的计算能力超过了整个互联网），那么比特币甚至可能失去收藏价值。

所以比特币就是比特币，别想着叫它电子货币，用来淘汰现在的货币，或者就乖乖的留在你的U盘里，你圈子里的人随便玩玩，坏了就出命令，想挖出地底，分分钟给我回来！

民间财经：请回到你的地下

我在《民营金融的方方面面》一文中，曾将民营金融的特点概括为三句话：

1、民间有智慧，但智慧有局限性；

2、民间有方法，但方法是盲目的；

3、人与人之间存在周期，周期顺势而为。

民间金融的盲目性和局限性在很大程度上决定了其活动半径只能局限于特定地区和特定人群。这一内部秩序一旦被超越，将伴随着经济周期的混乱，甚至成为区域金融风险的触发事件。 . 这几乎是一条铁律。

从某种程度上说，如果说普通的金融业务叫做业务，那么民间金融更多的是一种“熟”，蕴含着很多人情世故。就连私下放高利贷的，也常常充满温情。应急不做好，我们就把自己投入进去。说实话，我们很多人连自己的至亲都不愿意帮，还想指责他们拿钱救人。还有，试着向一个你完全不认识的人借高利贷，看看谁会借给你？

但是，总有一些人（媒体）整天叫嚷着，我们的金融不够开放，有银行垄断，中小企业借不到高利贷，借不到钱。来吧，什么是垄断？我可以很负责任的说，在我所在的地区，任何企业（或个人）从几万到几十亿不等，只要是合法合理的资金需求，至少有10家银行中国愿意提供支持，选择哪一种是客户自己的权利。如果这样的市场被认为是垄断，那么我不知道有哪个市场可以称为自由竞争市场。

（其实，你为什么不宣传现在融资有多方便？为什么要误导大众认为银行贷款难？）

当然，这些人的原因很可能是我国开银行有门槛，入门要求太高。如果你看美国（其实他也不知道美国是什么情况），个人只要开银行就差不多了（事实并非如此），简直就是一个金融天堂。（每年大量倒闭的小银行也很惨。）然后开始鼓吹金融自由化，想把私人金融从地上拉下来。

所以要搞典当，典当本身就几乎是一种高利贷（而这些典当商真的搞典当吗？）；搞小额贷款公司，除了极少数的小额贷款公司还不错（正规的回报率只有10多点），反正佣人的佣人，放高利贷的就是放高利贷的（其实，连担保公司都是高利贷）。 . . 甚至有建立民间融资登记制度，让地下金融完全透明化的想法，但效果如何？注意，这些都不在一党三委的监管体系之内。

上面的稍微好一点，毕竟局限在本地，不能闹大。但由于互联网的介入，所谓的互金模式被大肆吹捧，使得地下金融的两端大相径庭。

首先，资金需求方（从项目中寻找资金）越来越多地开始非法甚至骗取资金。人们突然发现，网络上的人和力量真的很多。想要收钱的话，只需要在网上搭建一个平台，发布项目信息（一些信用担保，一些银行托管材料，反正大部分人也看不懂，瞎胡闹），如只要利率够高，总能赚钱。如果不是，那么利率会更高。

这些所谓的财富管理公司披上了P2P互联网的外衣，然后招募了一批经过保险公司培训的鸡血傻子，线上线下联动，用新钱补旧钱。如果幸运的话，他们可以坚持到上半年。有的一票就跑了，叔叔阿姨哭的都不知道找谁了。

面对资金使用（从资金中找人）的职业黑社会也越来越多。在过去，借钱被认为是困难甚至是耻辱的事情，大多数人没有必要不会借钱。但是现在借钱这件事被设计成没有门槛，甚至是负门槛（不是说有的网站是免费给你钱的吗），很多人已经没有B点数了他们真的需要借钱。

“普惠金融”这个词被过度炒作，甚至被歪曲成等同于放贷给穷人？但现实是穷人真的需要那么多贷款吗？说实话，这世上需要借钱的人多着呢！除了造成裸贷、套路贷等悲剧，那些所谓的现金贷、校园贷对经济发展起到了什么样的积极作用？恐怕不是自欺欺人的消费升级能解释过去。

顺便说一句，我一点也不看好现在的消费金融，这是一个伪命题。在中国，除了房贷（买房）、汽车分期（车贷）以及两者相关的一些产品之外，根本不需要消费信贷，至少现在的模式不需要。请问，目前的消费信贷，除了上面提到的，还有多少是真正用于消费的？而且就算贷款真的用来消费，真的适合需要卖肾买苹果的大学生吗？

我看好的消费信贷的未来是从生产端（销售端）而不是从消费端介入的反向分期付款模式。当然，未来是否真的会出现，我不敢保证。但谁能迈出这一步，谁就将在未来的消费金融中占据绝对主动权，因为这是人民战争的典范。

我在《Why Banks Should Do Hsury》一文中指出，民间金融（高利贷）其实是一种僵尸属性很重的经济活动，现在借互联网金融自由化的名义，潘多拉魔盒已经被打开。谁会来？推回去？似乎任何一个监管部门都无能为力，更谈不上有心了。这么烫手的山芋谁来接手？

但是僵尸全部爬出来的世界注定不会很好，金融的时滞性可能短期内不会出现，但是，正如我在圈内评论现金贷的各种参与者一样之前的朋友：这个模型正在创建一个巨大的贫民窟。更可怕的是，这个街区是虚拟的比特币能存在u盘里吗，对应的真人却分布在现实世界中。在不久的将来，它可能会给经济和社会带来巨大的不确定性。 . .

古惑仔老师正在上课，我们画个重点

南哥和大头仔的对话还有一段很有意思。据说，陈水扁当台北市长时，曾想取缔当地的歌厅、桑拿等娱乐场所。结果，台北数千人走上街头游行（我怀疑赵山河先生跑到台湾遇到的雷公，可能是这次游行的组织者）。这些地方可以说是两个秩序之间的中间地带，一个缓冲区。自由度越大，即地下秩序容易越界，黄赌毒在灰色地带难免，容易得到世俗的狗屎，民心不善；但如果真要打压得太厉害，地下秩序就没有立足之地了嘛，天下也不会这么丰富，也容易乱，所以马奔如马，舞如舞也是。精神文明建设。

这真是一种平衡的艺术。作为一个古惑仔，陈浩南是明白的，但他更明白的是姜天阳这个说红星的人。他有一句名言：俱乐部的事情要低调，赚钱的事情要高调。堪比老人家的“默默发财”，嗯，划船！

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比特币能存在u盘里吗_比特币以什么形式存在_比特币的风险存在哪些方面